연금저축, IRP, ISA 조합으로 세금 아끼는 3단 콤보 만들기 (세액공제, 세율)
연금저축, IRP, ISA 계좌 많이 들어는 봤지만
먼 미래에 대한 ‘안정적인 투자’라고만 생각해서 소홀했던 게 사실이에요.
그런데 연금저축, IRP, ISA 3단 콤보를 적극적으로 활용하면
세금절약으로 인한 투자 수익 효과가 배가될 수 있다는 점을 알고나서부터는
남편과 함께 적극적으로 투자하게 되었답니다.
“연금저축 먼저? IRP는 퇴직금 계좌라고 하던데? ISA는 또 뭐지?”
이런 고민, 다들 한 번쯤 해봤을 것 같아요.
사실 이 세 가지 계좌는 따로따로 보는 것보다 잘 조합해서 활용하는 게 핵심이에요.
어떻게 하면 효과적으로 세금 혜택을 받을 수 있는지, 지금부터 쉽게 풀어볼게요.
[1단계: 연금저축] 세금 돌려받는 기본기
핵심요약: 연금저축펀드에 600만 원 넣으면 연말정산 때 최소 79~99만원을 돌려받을 수 있어요
✅ 연금저축펀드란?
연금저축은 세금 혜택을 받으면서 노후를 준비할 수 있는 기본 계좌예요.
가장 큰 장점은 세액공제(세금 환급) 덕분에 연말정산에서 돌려받을 수 있는 돈이 늘어난다는 것!
연금저축 혜택 요약
✔️ 연간 600만 원까지 세액공제 가능
• 연봉 5,500만 원 이하: 납입금의 16.5% (최대 99만 원 환급)
• 연봉 5,500만 원 초과: 납입금의 13.2% (최대 79만2천원 환급)
✔️ 수익에 대한 세금 부담 DOWN!
• 일반 예적금 이자에는 15.4%의 세금이 붙지만, 연금저축은 연금으로 받을 때 세율이 5.5~3.3%로 낮아져요!
여기서 꿀팁!
연금저축펀드를 그냥 예금 넣으면 손해니 ETF를 둘러보세요.
연금저축펀드에서는 예금뿐만 아니라 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있어요.
특히 요즘 인기 있는 게 ‘연금저축 ETF’!
저비용으로 운영되면서 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있기 때문이에요.
이건 다음 포스팅에서 더 자세하게 다루어볼게요.
[2단계: IRP] 연금저축보다 더 강력한 절세 카드
핵심요약: 연금저축 600을 꽉 채웠다면, IRP에 추가로 300만원을 넣어서 세금 혜택을 더 늘리는 거예요
✅ IRP란?
IRP(개인형 퇴직연금)는 원래 퇴직금을 굴리는 계좌지만, 근로소득자가 추가로 돈을 넣으면 세금 혜택을 더 받을 수 있어요.
IRP 세금 혜택 요약
✔️ 연금저축펀드(600만 원) + IRP(300만 원) = 연간 900만 원까지 세액공제!
✔️ 최대 148만 5천 원까지 세금 환금
✔️ 퇴직금을 IRP로 넣으면 세금 부담을 확 줄일 수 있어요
IRP는 55세 이후 연금으로 받으면 세금이 줄어드는 구조라서, 장기 투자할수록 유리해요.
그리고 퇴직금을 IRP로 운용하면 일시금으로 받을 때보다 세금 부담이 훨씬 낮아져요!
[3단계: ISA] 비과세 혜택으로 투자 수익 극대화
ISA에서 주식이나 ETF로 번 돈에는 세금이 거의 붙지 않아요. 만기 후 연금 계좌로 옮기면 또 한 번 절세!
✅ ISA 계좌란?
ISA(개인종합자산관리계좌)는 투자로 번 돈에 대한 세금을 줄일 수 있는 만능 절세 계좌예요.
ISA 계좌 혜택 요약
✔️ 5년 이상 유지하면 투자 수익 200만 원까지 비과세!
✔️ 초과 수익도 9.9%로 분리 과세 (일반 금융소득세 15.4%보다 유리해요)
✔️ 주식, 채권, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용 가능
✔️ 만기 후 연금저축펀드나 IRP로 옮기면 추가 절세 가능
이렇게하면 연금저축, IRP, ISA 이렇게 조합하면 세금 아끼는 3단 콤보 완성이에요!
지금 까지 내용을 요약 정리하면,
✅ 연금저축펀드 (최대 600만원 납입)
✔️ 연말정산에서 세금 돌려받기!
✔️ 연금저축 ETF로 투자하면 저비용 + 장기 성장 가능
✅ IRP (추가 300만원 납입)
✔️ 연금저축펀드 한도를 채운 후 IRP로 추가 절세!
✔️ 퇴직금을 IRP로 굴리면 세금 부담 ↓
✅ ISA 계좌 (비과세 혜택 활용 & 연금 계좌로 이전)
✔️ 단기 및 중기 투자 목적으로 활용 가능
✔️ 만기 후 연금저축펀드나 IRP로 옮기면 세금 혜택 한 번 더!
한 마디로 세금 돌려받고, 투자 수익도 극대화하면서, 노후 대비까지 한 방에 해결하는 전략이에요. 은행에서 권하는 상품이라고 생각해서 무시해왔다면, 적극 활용할 수 있는 수단으로 다시 한 번 공부해보세요!
저랑 남편은 연간 최대 금액으로 ETF에 적극 투자해보려 합니다 :)! 다음 포스팅에서 뵐게용~